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Conseguir un tarjeta de crédito estando negativado y con score bajo parece imposible, pero no lo es. Conseguir un tarjeta de crédito estando negativado y con score bajo parece imposible, pero no lo es. Hoy en día existen alternativas reales, legales y accesibles para quienes necesitan reconstruir su historial financiero y volver a tener acceso a servicios bancarios
. En esta guía paso a paso, te explico cómo funciona el score, por qué algunos bancos aprueban tarjetas para personas con mal historial y qué hacer para aumentar tus posibilidades de aprobación rápidamente.
Este artículo no ofrece promesas garantizadas; su objetivo es brindarte información práctica y segura para entender el mercado y tomar la mejor decisión.
¿Es posible obtener una tarjeta de crédito con score bajo?
Sí, es posible. Aunque la mayoría de los bancos tradicionales analizan el score antes de aprobar una tarjeta, hoy existen nuevas opciones en el mercado financiero —principalmente fintechs— que no exigen historial perfecto y aceptan clientes con restricciones o score bajo. Estas tarjetas suelen funcionar con límites iniciales bajos, o modelos de tarjeta con garantía, donde el usuario deposita un valor para habilitar el crédito.
También hay bancos que revisan otros criterios además del score, como ingresos estables, comprobantes de pago recientes, historial de uso en cuentas digitales y comportamiento financiero más actual. Por eso, incluso con score bajo, aún hay oportunidades reales de aprobación.
Opciones de tarjetas disponibles para negativados
A continuación, las alternativas más comunes y efectivas para quienes están negativados o con score bajo:
1. Tarjetas con garantía (tarjetas aseguradas)
Son tarjetas donde el usuario deposita un valor como garantía. Ese depósito se convierte en el límite inicial. Es una de las formas más rápidas de obtener crédito, incluso con restricciones activas.
Ventajas:
- Alta probabilidad de aprobación
- Límite igual al depósito
- Mejora el historial de crédito si se paga puntualmente
Ejemplos comunes: tarjetas de bancos digitales, cooperativas y fintechs que permiten depósitos accesibles.
2. Tarjetas preaprobadas de bancos digitales
Las fintechs analizan más el comportamiento reciente que el score. En muchos casos, incluso con score bajo, es posible conseguir una tarjeta con límite pequeño y aumentos graduales con el uso responsable.
Qué evalúan:
- Si usas la cuenta bancaria frecuentemente
- Si depositas dinero regularmente
- Si pagas facturas desde la misma cuenta
- Histórico de entradas y salidas
Estas cuentas digitales pueden ofrecer tarjeta incluso sin consulta en los principales burós de crédito.
3. Tarjetas consignadas (para pensionistas y empleados públicos)
Si el país ofrece tarjetas consignadas, estas funcionan con descuento automático en la nómina o pensión. Para los bancos, el riesgo es muy bajo, por eso aprueban incluso a personas negativadas.
Beneficios:
- Baja tasa de interés
- Alta probabilidad de aprobación
- Límite mayor que el promedio
Si eres pensionista, jubilado o empleado público, esta puede ser la opción más fácil.
4. Tarjetas de tiendas o marketplaces
Tiendas grandes ofrecen tarjetas propias que suelen ser más flexibles en la aprobación. Estos productos financieros están diseñados para incentivar las compras en sus plataformas, por lo que suelen ser más accesibles incluso para personas con score bajo.
Cómo aumentar tus posibilidades de obtener aprobación
Aunque existan tarjetas para negativados, seguir algunas estrategias mejora mucho la probabilidad de conseguir una tarjeta rápidamente.
1. Limpia tu historial cuando sea posible
Si tienes deudas pequeñas, negociar es la forma más rápida de subir el score. Normalmente, 30 días después de pagar, tu puntaje empieza a mejorar.
2. Mantén una cuenta digital activa
Muchos bancos digitales ofrecen tarjetas basadas en tu comportamiento diario, no en tu score.
Usa la cuenta para:
- pagar facturas
- recibir dinero
- hacer transferencias
- usar el saldo con frecuencia
Esto crea un historial positivo.
3. Aporta comprobantes de ingresos
Aunque tus ingresos no sean altos, demostrar entrada de dinero de forma estable aumenta la confianza del banco. Puede ser mediante:
- recibos de pago
- depósitos recurrentes
- facturas pagadas
4. Evita solicitudes múltiples en poco tiempo
Cada vez que solicitas una tarjeta, tu score puede bajar ligeramente. Hazlo solo con bancos que realmente ofrecen productos para negativados.
5. Considera empezar con un límite pequeño
Muchos bancos prefieren ofrecer un límite inicial bajo para clientes con mal historial. Aceptar ese límite y demostrar buen comportamiento abre la puerta para aumentos futuros.
Tarjeta garantizada: la forma más segura y efectiva
Entre todas las opciones, la tarjeta con garantía es la más accesible para quien tiene score bajo o está negativado. Funciona así:
- Depositas un valor (por ejemplo, 50, 100 o 200).
- Ese valor se convierte en tu límite inicial.
- Usas la tarjeta normalmente.
- Pagas la factura todos los meses antes del vencimiento.
- Después de algunos meses, el banco puede ofrecer un límite mayor sin necesidad de nuevo depósito.
Además, esta modalidad ayuda a construir historial positivo, porque el banco reporta tu comportamiento a los burós de crédito.
Cómo elegir la tarjeta ideal si tienes score bajoAntes de elegir, analiza:
1. ¿Qué tan bajas son las tasas?
Algunas tarjetas para negativados pueden tener tasas un poco más altas. Revisa:
- interés rotativo
- tasas por atraso
- tarifas anuales
2. ¿El banco reporta tu comportamiento al buró?
Esto es importante para aumentar tu score a largo plazo.
3. ¿Tiene beneficios adicionales?
Aunque estés negativado, puedes acceder a:
- cashback
- descuentos en tiendas
- seguros incluidos
4. ¿El banco ofrece aumentos automáticos?
Esto es clave para quien quiere reconstruir su vida financiera. Muchos bancos ofrecen aumentos cada 3 meses si pagas a tiempo.
Errores comunes que debes evitar
Cometer errores financieros puede empeorar tu score aún más. Evita:
1. Utilizar todo el límite
Los burós analizan tu porcentaje de utilización. Mantener un uso menor al 30% ayuda a mejorar tu puntaje.
2. Atrasarse en el pago
Aunque el límite sea bajo, pagar tarde perjudica tu historial.
Siempre paga antes del vencimiento.
3. Solicitar muchas tarjetas al mismo tiempo
Esto envía una señal negativa a las instituciones financieras, como si estuvieras desesperado por crédito.
4. No usar la tarjeta
Para que el banco aumente tu límite y tu score suba, es necesario utilizar la tarjeta todos los meses, aunque sea con gastos pequeños.
Conclusión: Sí, puedes obtener una tarjeta incluso con score bajo
Estar negativado no significa que no puedas volver al sistema financiero. Con las opciones actuales —especialmente las tarjetas con garantía y tarjetas digitales— es totalmente posible obtener una tarjeta de crédito, reconstruir tu historial y mejorar tu score progresivamente.
Lo importante es:
- elegir la opción correcta
- usar la tarjeta con responsabilidad
- mantener hábitos financieros saludables
Con constancia, es posible recuperar tu crédito y tener acceso a límites mayores en pocos meses.