Descubre cómo se generan tus puntos, cómo convertirlos en una estimación y qué factores pueden cambiar el importe final de tu jubilación.
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Cómo funciona el sistema de puntos Agirc-Arrco
La jubilación complementaria Agirc-Arrco funciona mediante puntos. Durante los periodos de trabajo asalariado en el sector privado, una parte de las cotizaciones abonadas por el trabajador y por la empresa se utiliza para adquirir nuevos puntos.
Los puntos no representan directamente una cantidad mensual. Primero se acumulan en la cuenta individual y, cuando llega el momento de la jubilación, se convierten en euros utilizando el valor de servicio vigente en la fecha correspondiente.
Por esta razón existen dos cifras diferentes que no deben confundirse: el valor de compra sirve para calcular los puntos adquiridos durante el año y el valor de servicio permite calcular la prestación anual.
Valor de compra
Determina cuántos puntos se obtienen con las cotizaciones generadoras de derechos.
Valor de servicio
Permite transformar el total de puntos acumulados en una jubilación anual bruta.
Tramos salariales
El salario se divide en dos tramos, cada uno con un porcentaje distinto para generar puntos.
Fecha de jubilación
La edad, los trimestres y las condiciones de salida pueden modificar el resultado reconocido.
En 2026: el valor de compra de un punto Agirc-Arrco es de 20,1877 €, mientras que el valor de servicio vigente es de 1,4386 €.
Cómo se calculan los puntos obtenidos en 2026
El número de puntos adquirido durante el año se obtiene tomando las cotizaciones que generan derechos y dividiéndolas por el valor de compra del punto.
En 2026, el salario se divide entre el tramo 1 y el tramo 2. El primero llega hasta el límite anual de la Seguridad Social. El segundo comprende la parte de la remuneración situada por encima de ese límite, hasta ocho veces su valor.
| Tramo | Límite anual en 2026 | Tasa que genera puntos |
|---|---|---|
| Tramo 1 | De 0 € a 48.060 € | 6,20 % |
| Tramo 2 | De 48.060 € a 384.480 € | 17,00 % |
Las tasas del 6,20 % y del 17 % son las utilizadas para adquirir puntos. El porcentaje total que aparece en las cotizaciones puede ser superior porque también incluye aportaciones destinadas a financiar el equilibrio y el funcionamiento general del régimen.
Ejemplo con un salario bruto anual de 60.000 €
En este caso, 48.060 € se sitúan en el tramo 1 y los 11.940 € restantes pertenecen al tramo 2.
Cotización generadora de puntos: (48.060 € × 6,20 %) + (11.940 € × 17 %) = 5.009,52 €.
Puntos aproximados adquiridos: 5.009,52 € ÷ 20,1877 € = 248,15 puntos.
Este ejemplo es orientativo. La nómina real puede incluir periodos parciales, límites mensuales, cambios de empresa, regularizaciones y otras situaciones que modifiquen el cálculo.
Cómo estimar la jubilación complementaria
Cuando se conoce el número total de puntos, puede realizarse una primera estimación de la prestación anual bruta. Para ello se multiplica el saldo acumulado por el valor de servicio del punto.
Ejemplo con 5.000 puntos acumulados
5.000 puntos × 1,4386 € = 7.193 € brutos al año.
El resultado mensual se obtiene dividiendo el importe anual entre doce. Sin embargo, esa cantidad todavía no representa necesariamente lo que aparecerá en la cuenta bancaria.
La prestación neta puede ser inferior después de aplicar las cotizaciones sociales y la retención fiscal correspondiente. También pueden existir aumentos familiares, correcciones de puntos o coeficientes definitivos relacionados con la edad y los trimestres.
Dato importante: el antiguo coeficiente temporal de solidaridad, conocido como reducción del 10 % durante tres años, ya no se aplica a las nuevas jubilaciones.
Esto no significa que todas las jubilaciones se concedan sin reducción. Si una persona solicita la prestación sin cumplir las condiciones de tasa completa, puede aplicarse una reducción definitiva calculada según la edad o los trimestres faltantes.
Periodos sin salario que pueden generar puntos
No todos los derechos proceden de una nómina. Determinadas interrupciones profesionales pueden generar puntos de solidaridad cuando cumplen los requisitos establecidos y están correctamente declaradas.
Desempleo indemnizado
Puede generar puntos cuando sigue a un empleo privado y existe una prestación reconocida por France Travail.
Enfermedad
Una incapacidad prolongada e indemnizada puede permitir la atribución de puntos bajo determinadas condiciones.
Maternidad
Los periodos indemnizados pueden conservar derechos complementarios cuando interrumpen una actividad reconocida.
Invalidez
La percepción de prestaciones de invalidez puede generar puntos mientras se mantengan las condiciones exigidas.
La atribución no siempre es automática. Por eso conviene comparar el expediente Agirc-Arrco con los certificados de France Travail, los comprobantes de indemnizaciones diarias y las resoluciones emitidas por la Seguridad Social.
- Comprueba que las fechas de inicio y finalización sean correctas.
- Verifica que el periodo aparezca asociado al régimen adecuado.
- Conserva los certificados de indemnización y las notificaciones recibidas.
- Solicita una revisión cuando falte un periodo suficientemente antiguo.
- No confundas trimestres de la jubilación básica con puntos Agirc-Arrco.
Por qué una simulación puede cambiar
Una estimación refleja la información disponible en el momento de la consulta. Si todavía faltan años de trabajo, el simulador debe proyectar salarios, cotizaciones y posibles fechas de salida.
Cuanto más próxima esté la jubilación y más completo se encuentre el expediente, menor será la diferencia entre una estimación y el cálculo definitivo. Aun así, pueden producirse cambios por una actualización de la carrera o del valor del punto.
Factores que pueden modificar el resultado
- Nuevos puntos adquiridos durante los próximos años de trabajo.
- Cambios en el salario o en el tiempo trabajado.
- Periodos de desempleo, enfermedad, maternidad o invalidez.
- Correcciones de empleadores o puntos que no aparecían inicialmente.
- Fecha elegida para comenzar la jubilación.
- Posibles reducciones, aumentos familiares y descuentos sociales.
- Futuras modificaciones del valor de servicio del punto.
No utilices solamente el último salario. Agirc-Arrco se basa en el total de puntos de toda la carrera, no en una media limitada a los últimos años.
Cómo obtener una estimación personalizada
El simulador oficial utiliza la información registrada por los diferentes regímenes obligatorios. Permite comparar fechas de salida y observar cómo puede evolucionar el importe total de la jubilación básica y complementaria.
Utiliza el portal oficial Agirc-Arrco y un método seguro de identificación.
Comprueba que los datos personales y profesionales utilizados sean correctos.
Busca empleadores ausentes, periodos incompletos o puntos que necesiten comprobación.
Observa el resultado al jubilarte en la primera fecha posible y en fechas posteriores.
La estimación mostrada puede ser anterior a los descuentos sociales y fiscales.
La simulación no constituye una decisión definitiva del organismo. El cálculo oficial se confirma después de presentar la solicitud, verificar la carrera y validar todos los justificantes necesarios.
Preparar el expediente antes de solicitar la jubilación
La recomendación oficial es comenzar la solicitud aproximadamente cinco o seis meses antes de la fecha deseada. Ese margen permite responder a solicitudes adicionales y corregir posibles diferencias.
La gestión en línea permite realizar una única solicitud para los regímenes básicos y complementarios incluidos. Después del envío, cada organismo analiza la parte del expediente que le corresponde.
Antes de enviar la solicitud, guarda una copia de la simulación y de los documentos aportados. Esto facilita la comparación con la notificación definitiva y permite identificar rápidamente cualquier diferencia.
Preguntas frecuentes
¿Dónde puedo consultar cuántos puntos tengo?
El número de puntos puede consultarse en el espacio personal Agirc-Arrco, dentro de las secciones relacionadas con la carrera y los derechos adquiridos. Allí podrás revisar los puntos registrados por año y descargar un extracto. Conviene compararlo con tus nóminas y certificados cuando detectes un periodo ausente.
¿Cómo convierto mis puntos en una cantidad mensual?
Multiplica el total de puntos por el valor de servicio vigente para obtener el importe bruto anual. Después, divide el resultado entre doce para obtener una aproximación mensual. El importe neto puede ser inferior debido a cotizaciones sociales, retenciones fiscales u otras regularizaciones.
¿Continúa existiendo la reducción temporal del 10 %?
No. El antiguo coeficiente temporal de solidaridad fue eliminado. Sin embargo, todavía puede existir una reducción definitiva cuando la jubilación se solicita sin reunir las condiciones de tasa completa. Esa reducción depende de la edad y, en determinadas situaciones, del número de trimestres faltantes.
¿Los puntos pueden perderse si cambio de empresa?
No deberían perderse. Los puntos están vinculados a la cuenta individual y se conservan aunque cambies de empleador. Aun así, debes revisar el expediente para comprobar que las declaraciones de cada empresa se hayan incorporado correctamente.
¿El simulador muestra la cantidad exacta que recibiré?
Muestra una estimación basada en los derechos registrados y en las hipótesis seleccionadas. El importe definitivo solo se confirma después de que la solicitud sea analizada y todos los periodos de la carrera hayan sido validados.
¿Por qué el importe neto puede cambiar de un año a otro?
Puede cambiar por una revisión del valor del punto, una variación de las cotizaciones sociales, una nueva tasa fiscal o una regularización del expediente. El comprobante mensual permite comparar el importe bruto, los descuentos y la cantidad finalmente transferida.
Nota editorial: los ejemplos de esta guía son orientativos. El número de puntos y el importe definitivo deben confirmarse en el expediente personal y en la notificación oficial de jubilación.
Amante de los juegos, coleccionista y estudioso de los beneficios sociales, he participado en programas de intercambio en varios países.